LEGGE 3/2012 - SOVRAINDEBITAMENTO

La ristrutturazione dei debiti del consumatore si applica al consumatore che si trovi in uno staato di sovraindebitamento, ovvero versi in una situazione di crisi o di insolvenza.

Cos'è il sovraindebitamento e perché riguarda anche i privati?

Il sovraindebitamento è uno stato di crisi economica che si manifesta quando un soggetto non riesce più a far fronte ai propri debiti con regolarità. Questa situazione non riguarda solo le imprese, ma anche i privati, ovvero persone fisiche che, per motivi diversi, si trovano schiacciate da debiti eccessivi rispetto alle proprie entrate.

Secondo il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCI), anche i consumatori, i professionisti e altre categorie non assoggettabili a procedure fallimentari possono accedere a strumenti specifici per gestire e risolvere la propria crisi finanziaria.

Per i privati, la legge prevede strumenti di composizione della crisi che consentono di ristrutturare i debiti, garantendo un percorso di esdebitazione e un ritorno alla serenità economica.

Chi può utilizzare tali procedure?

Le procedure relative al sovraindebitamento, disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCI), sono accessibili a una vasta gamma di soggetti, con un focus particolare sui privati. Questo strumento legislativo è stato pensato per includere tutte quelle persone che, pur trovandosi in difficoltà economiche, non rientrano nelle procedure fallimentari tradizionali riservate agli imprenditori.

Privati e sovraindebitamento.

Tra i beneficiari delle procedure di sovraindebitamento spiccano i privati, ossia persone fisiche che agiscono per fini estranei a un’attività imprenditoriale o professionale. Questo significa che lavoratori dipendenti, pensionati, disoccupati, casalinghe e chiunque accumuli debiti personali può accedere agli strumenti di ristrutturazione del debito, purché dimostri di trovarsi in uno stato di crisi economica o insolvenza.

Altri soggetti ammessi.

Oltre ai privati, le procedure sono rivolte anche a:

• Professionisti e imprenditori minori: soggetti non assoggettabili alla liquidazione giudiziale.
• Imprenditori agricoli: categorie specificamente escluse dalle procedure fallimentari.
• Start-up innovative: imprese con particolari requisiti stabiliti dalla normativa.
• Soci di società di persone: limitatamente ai debiti personali non legati all’attività sociale.

Per i privati, le procedure sono particolarmente vantaggiose perché consentono di:

• Accedere a una ristrutturazione dei debiti senza il consenso dei creditori.
• Presentare un piano di pagamento sostenibile che tenga conto delle esigenze del nucleo familiare.
• Ottenere l’esdebitazione, cioè la cancellazione dei debiti residui non soddisfatti, una volta completata la procedura. Questo approccio garantisce una tutela specifica per i privati che, pur in difficoltà economiche, desiderano trovare una soluzione per ripartire senza l’oppressione di debiti insostenibili.

Sovraindebitamento Privati: A Chi Rivolgersi?

Quando ci si trova in una situazione di sovraindebitamento, è fondamentale rivolgersi a un professionista in grado di affiancare l'organismo di composizione della crisi O.C.C. nella stesura di un piano di ristrutturazione che poi sarà portato al vaglio del Giudice

Perché è Importante Affrontare il Sovraindebitamento dei Privati Tempestivamente?

Il sovraindebitamento privati può avere conseguenze devastanti, non solo sul piano economico ma anche su quello personale e familiare. Ritardare l’adozione di soluzioni adeguate può portare a:

• Pignoramenti e azioni esecutive: beni come la casa o il reddito potrebbero essere aggrediti dai creditori.
• Stress e perdita di serenità: l’incertezza economica può compromettere la qualità della vita.
• Ostacoli per il futuro: difficoltà ad accedere a nuovi finanziamenti o a ripartire con un progetto economico. Affrontare tempestivamente il problema permette di limitare i danni e di pianificare un futuro finanziario più sereno.

I Vantaggi delle Procedure di Sovraindebitamento per i Privati

Le procedure di sovraindebitamento rappresentano una svolta per molte famiglie e individui in difficoltà economica. I principali benefici includono:

• Sospensione delle azioni esecutive: Durante il procedimento, creditori e pignoramenti vengono bloccati, permettendo al debitore di riprendere fiato.
• Riduzione dei debiti: Le procedure possono prevedere il pagamento solo parziale di quanto dovuto, in proporzione alle reali possibilità del debitore.
• Esdebitazione definitiva: Una volta completata la procedura, i debiti residui vengono cancellati, offrendo un vero e proprio 'nuovo inizio' .
• Gestione semplificata dei rapporti con i creditori: Grazie all’intervento del giudice e dell’OCC, il debitore non deve negoziare direttamente con i creditori.

Quali sono e come Funzionano le Procedure?

Le procedure relative al sovraindebitamento per privati sono regolate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCI) e si articolano in tre tipologie principali: la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata del sovraindebitato. Ciascuna di queste è pensata per affrontare situazioni specifiche, garantendo una soluzione legale per ripianare i debiti in modo sostenibile.

Le Tre Tipologie di Procedure da sovraindebitamento

Ristrutturazione dei debiti del consumatore

Destinatari: Privati consumatori in stato di sovraindebitamento. Caratteristiche: Non richiede il consenso dei creditori; il giudice omologa il piano se lo ritiene fattibile e idoneo. Vantaggi: Consente il pagamento parziale o differenziato dei debiti, con possibilità di esdebitazione (annullamento dei debiti residui) al termine della procedura.

Concordato minore

Destinatari: Professionisti, imprenditori minori, agricoltori e altre categorie non fallibili. Caratteristiche: Richiede il consenso della maggioranza dei creditori e l’omologazione del piano da parte del giudice. Vantaggi: Consente di regolare i debiti mantenendo la continuità dell’attività lavorativa o imprenditoriale.

Liquidazione controllata del sovraindebitato

Destinatari: Consumatori e altri soggetti non fallibili. Caratteristiche: Comporta la vendita dei beni del debitore per soddisfare i creditori; è una procedura più simile a una liquidazione giudiziale semplificata. Vantaggi: Permette di chiudere definitivamente la situazione debitoria, con eventuale esdebitazione al termine.

Sovraindebitamento dei Privati: La Procedura Dettagliata

Per i privati, la ristrutturazione dei debiti del consumatore è la procedura più adatta. Ecco come funziona passo dopo passo:

Presentazione della domanda

Il consumatore presenta una proposta di ristrutturazione dei debiti presso il tribunale competente, accompagnata dalla documentazione necessaria, tra cui:

• Elenco dei debiti e dei creditori.
• Composizione del patrimonio.
• Dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni.

Il tutto è predisposto con il supporto di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), senza necessità di assistenza legale obbligatoria.

Piano di ristrutturazione

Il piano deve indicare tempi e modalità per il pagamento, anche parziale, dei debiti. Il pagamento può essere differenziato in base alla tipologia di credito, ma deve garantire ai creditori una somma almeno pari a quanto otterrebbero in caso di liquidazione.

Omologazione del piano

Il giudice valuta il piano, senza necessità di approvazione da parte dei creditori. Tuttavia, essi possono presentare osservazioni o opposizioni, che il giudice tiene in considerazione. Se il piano è fattibile, viene omologato e dichiarato esecutivo.

Esecuzione del piano

Il debitore attua il piano sotto la supervisione dell’OCC, che riferisce periodicamente al giudice sullo stato di avanzamento. L’esecuzione può includere vendite di beni, cessioni o altre azioni previste dal piano.

Esdebitazione

Al termine della procedura, se il piano è stato eseguito correttamente, i debiti residui non soddisfatti vengono cancellati. Questo permette al debitore di ripartire senza il peso dei debiti accumulati.